2011-03-22

贷款

合同签订好后，最大的两件事情就是贷款和律师了。

我的开户行是CIBC，一直觉得贷款很神秘，所以买房前从来也不关心，直到签完offer觉得不能再不研究了。所以第一个是找了自己的开户行，我对自己的客户服务经理Keith一直就很满意，无论是账户的问题，或者要转款，或者我在国内的时候要处理还款的事情等，反正我感觉一年里我还是经常骚扰他的，让他帮我做不少事情的。甚至上次给白人老头付追尾的款的那个协议也是找的Keith做的witness签字的。更不用说开地址证明了。连买房的定金都是他给我免费开的bank draft。听说是自己的开户行对你的账款比较了解，所以应该会比在其他银行更容易拿到好的利率。所以我先就找了CIBC了。keith给简单介绍了一下浮动利率和固定利率，我记得从我打算买房开始，我就告诉了他，因为当时向他咨询过贷款的事情，对自己能贷款多少额度有了了解，所以看房就有概念了。至于pre approve 他说是取决于中介的，如果房产代理需要你提供的话，那么银行可以帮你做，也就是一纸文书。而我向他咨询的时候就是想知道到底我能买多少钱的房子，中介并没有要我提供pre approve 文件。所以Keith说就不用开pre approve 文件。后来2月份CIBC加息了，在加息前，他帮我申请了一个低的利率。然后告诉我是90天有效。然后我就问他是是多少利率，他告诉我说那个是标准利率，等offer签好后再去申请折扣，然后再基于那个利率来计算就可以得到最后的利率了。所以按照这个事情来推论，我理解是pre-approve 如果在银行没有变动标准利息的话，做不做都没有区别。但是如果在银行有可能会调息时，就有必要做了。做pre approve 并不查你的信用，也不用看你收入，真正的利率是要签完offer才会去正式申请的。

对于贷款经纪，我很早以前，在打算买房的时候，打过电话给一个著名的贷款经纪咨询，感觉就很不好，非常的牛，而且不给你确定的答复，我得到的信息就是等你签了offer再来找我吧，反正肯定比银行的利率低。这次签了offer后，找了另外两个贷款经纪咨询，虽然比上次那个稍微好了点，但是感觉他们的服务态度还是远不如银行的。然后我打电话咨询了好几个买过房的朋友，问她们关于贷款的情况，听到的答复都令我十分不安。她们都是找的贷款经纪，亲身经历的，当中实在是有太多的故事发生了。最后我得出的结论就是如果你找银行能够得到你能接受的利率和首付，就找银行，如果实在不行，就找贷款经纪吧。所以理解为什么贷款经纪那么牛了，因为人家找银行贷不到款才找他，他自然就牛了。申明一点，我对贷款经纪这行不了解，我想对于银行批不下来的案子也许找贷款经纪是个好的方式，比如要做首付5%或者10%的话，那估计是只能找贷款经纪了。

考虑到首付在20%以下就需要另外付一笔贷款保险，是贷款额的1%，所以为了省下这笔钱，我选择了首付就是20%。最后CIBC给的利率是P-0.9，在现在的这个时期里，这个利率是算很不错的了。因为另外一个朋友在贷款经纪那里拿到的是P-0.85.因为觉得浮动还是低，所以就没有选固定，尽管Keith说他帮我申请到的5年固定利率是非常之低的。

银行说有个还款保险是30天免费提供，后面自己付费，香远益清买了这个的，我不打算买。第一没有钱，第二假如我不在了，孩子肯定是回国的，房子就卖掉。我对于银行给的什么免费30天的产品全部都不接受，总是感觉不是什么好东西。

本来别人给我的建议是说，银行申请一个利率，然后贷款经纪那里再申请一个，然后比较一下再选择。但是咨询过几个朋友后，最后我连贷款经纪那里比价都觉得没有必要了。即便能低上一点点，我也不想冒那个风险。何况还要受气。其实利率低一点点，每月也就是几元钱。何况贷款经纪那里给的利率并不见得有银行的好。

还有一个朋友介绍的经验是，即便是同一家银行，不同的人能帮你申请下来的贷款方式和利率也是不同的。但是在同一家银行，如果你找了第一个人申请，没有拿到你想要的，你就几乎不可能再换到第二个人那里申请了。因为第一个人也不会放手你的资料。所以即便找银行，也一定要找对人。

我没有比较过几个大银行的贷款情况，只知道TD给新移民可以批25%首付，现在一般是可以做到P-0.85。我说的这个是指的直接找TD银行申请的。CIBC对新移民的好像是30%首付。不过都是个案有不同的。

还有一个我的经验是，因为贷款是要查信用记录的，所以贷款经纪通常在你第一次面谈的时候会让你签字，授权委托他帮你申请贷款和查询信用记录等。如果你没有决定找他做的话，就千万别签字。否则会很被动的。我当时就留了一个心，就是没有签字（如果是我老公当时在，肯定就签了，因为贷款经纪说，“你签字了，我也会等你确认后才帮你去做的，我这么忙，你不说要我申请，我是不会帮你做的。” 可我就是觉得不能随便乱签字，我有的时候脸皮很厚的，不怕得罪他们，所以就坚持没有签字）。我说等我决定了要找你做的时候，我再来签。

听说还有的贷款经纪会告诉你，你如果自己找银行被拒了后，我就很难帮你再申请了。所以不建议你自己找银行。还有的听说拖到你快closing了，再来问你要2000元加急费，甚至还有更鄙夷所思的招数等等，当然这些是我听来的，相信这行肯定有好的经纪，只是我不打算冒险。

如果你打算找贷款经纪，那么建议找一个你朋友经历验证过的。

上述意见仅供参考。